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#302 Financiamiento cuando se compra un carro

Puede ahorrar mucho más de lo que imagina del gasto principal de la compra de un auto: el financiamiento o préstamo de dinero.

Los préstamos para autos por lo general son de 36 meses para un auto nuevo y 24 meses para un auto usado. Las instituciones de financiamiento han aumentado el período de los préstamos para autos y otorgan 60 meses para préstamos para autos nuevos.

La cantidad del pago inicial que requiere el prestamista varía entre cubrir los impuestos y las cuotas de licencia hasta un 20% del préstamo. Los pagos iniciales en efectivo que se efectúan mientras está pendiente un préstamo apoyado por el distribuidor de autos, son reembolsables. Un pago inicial que se hace mediante el intercambio con su auto usado, no es reembolsable durante cinco días. Cuando se da un pago inicial escriba en el contrato que el pago inicial es reembolsable si no se aprueba el crédito.

Su auto será colateral para el préstamo y la institución prestataria retendrá el documento rosado de propiedad del auto hasta tanto haya sido pagado. Si usted no cumple con los pagos, la institución prestataria reposeerá el auto. El prestatario no tiene que notificarle con anticipación; la ley sólo requiere que se le notifique después que su auto ha sido reposeído. El auto será vendido y el dinero que se reciba, se acreditará al préstamo y los costos de colección. Si el auto se vende por menos de lo que usted debe al prestatario usted es personalmente responsable por la diferencia. Esto se conoce como un juicio por deficiencia.

Un préstamo para un auto generalmente es fácil de obtener porque la institución de financiamiento puede extenderle el préstamo, tomar posesión del autos si usted no cumple con los pagos, y usted sigue siendo responsable por cualquier balance restante en el préstamo. Usted tiene derecho a recibir cualquier cantidad que reciba el prestatario en exceso al monto del préstamo, pero una vez que se tomen en cuenta los costos de colección probablemente usted todavía deberá dinero.

Si se encuentra en una situación en que no puede cumplir con los pagos, no le entregue el auto al prestatario, ya que eso aparecerá en su récord de crédito como una reposesión. Trate de vender el auto, por lo menos por el balance de su préstamo. Si el nuevo comprador quiere asumir sus pagos, trate que el prestamista sustituya al nuevo comprador por usted en el préstamo. Si no lo hace está asumiendo el riesgo de que el nuevo comprador se vaya de la ciudad, dejándolo a usted con los pagos y sin auto. También, notifique al departamento de vehículos de motor de California que se ha efectuado una venta.

Los prestatarios quieren proteger sus intereses en el auto y encontrará un párrafo en su contrato de préstamo que requiere que usted compre póliza contra choques que cubra todo en el auto. Si usted sufre un accidente, el auto será reparado después que pague su deducible. Mientras más alto es su deducible, más barata será la póliza.

Si usted no compra la póliza, el prestatario tiene el derecho de añadirle su propia la póliza y cobrarle luego. Las pólizas compradas por el prestatario generalmente son mucho más caras y cubren mucho menos que una póliza que usted puede comprar por cuenta propia. La protección es para el auto, no para usted. Por supuesto, si el accidente es la culpa de otro conductor su póliza de seguro será la que pague cualquier reparación a su auto.

A veces los prestatarios le preguntan si quiere incluir una póliza en sus pagos. Usted puede rehusarse y comprar su propia póliza. Si toma la póliza, como parte de los pagos del auto, los costos de financiamiento aumentarán para reflejar la cantidad adicional que está siendo financiada.

Por lo general usted podrá obtener una mejor tasa de interés de una unión crediticia que de un banco, y un banco será mejor que una empresa de financiamiento. Cualquiera de esos será mejor que el propio distribuidor de autos. Los intereses varían, y en una compra importante tal como un auto, debe llamar a varios lugares y pedir distintos precios. Si obtiene un préstamo a través de un distribuidor de autos, asegúrese de que no es con una tasa de interés mucho más alta de lo que conseguiría en un banco de su comunidad.

Si algo sale mal con el negocio usted puede conseguir que le paguen los honorarios a su abogado si tiene que llevar al distribuidor de autos ante el tribunal y usted gana. Pero tenga cuidado, si pierde, usted tiene que parar al abogado. También puede demandar al distribuidor de autos ante un tribunal en el condado donde usted vive. Esto es especialmente importante para los compradores que negocian con distribuidores en lugares lejos de donde viven porque " venden más baratos, porque sus costos son más bajos que en la ciudad donde los a autos venden en mayor volumen".

El contrato de un distribuidor de autos debe:

1.  Una lista de cada artículo de los costos y accesorios del auto.

2.  Cobros por cosas tales como impuestos, transporte, la preparación del distribuidor, póliza, cuotas por licencias o cualquier otra cuota asociada con esa transacción.

3.  El pago inicial por separado de lo que se acepta por lo otro auto y dinero en efectivo.

4.  El balance por pagar.

5.  La cantidad de los costos de financiamiento.

Si no se le provee esta información y usted considera que se lo ha tratado de manera injusta o engañosa, quéjese al vendedor. Si no puede resolver su queja con el vendedor, contacte su oficina local del departamento de vehículos de motor.

Bajo la ley federal de veracidad en los préstamos, su contrato de crédito, debe incluir:

1.   La cantidad financiada: el total del crédito otorgado.

2.   Los cargos de financiamiento: la suma en dólares del interés más cualquier otro cargo de financiamiento.

3.   La cantidad total de los pagos: el total de los renglones 1 y 2.

4.   Los términos de pago: el número de pagos requeridos.

5.   El por ciento de la tasa anual: la tasa de financiamiento. Esta tasa es el método mejor y más simple de comparar el costo de los créditos.

Recibirá la copia de un documento que contiene toda esta información y más. Asegúrese de leer a este documento antes de firmarlo. En California si se ha formulado una venta en español, el contrato también tiene que ser en español. Si usted no entiende cómo se ha computado la "cantidad financiada" o "los costos de financiamiento" pida al prestatario que le explique cada uno de esos componentes. No firme hasta que esté satisfecho que necesita cada artículo por el cual le están cobrando. También  revise los otros términos del crédito. Necesita saber si el contrato tiene una " cláusula de aceleración " que hace que tenga que pagar todo de una vez si no cumple con un pago a tiempo. Pregunte si tiene que pagar multas si decide pagar el préstamo más rápido de lo que ha anticipado.

Si sospecha que un distribuidor de a autos, una empresa financiera o una empresa de pequeños préstamos ha violado la ley de veracidad federal, llame o escriba a la oficina regional de la Comisión Federal de Comercio más cercana.

Si tiene razón para creer que su banco no le está dando todos los detalles del préstamo que está negociando, y es un banco nacional, revise con el controlador de divisas del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos llamando al: 1-800- 613-6743. También puede escribir a su grupo de asistencia al consumidor al: 1301 McKinney Street, Suite 3450, Houston, TX 77010.  O si quiere puede enviar una carta por fax al:  713-336-4301 o visite su sitio en Internet en www.occ.treas.gov/customer.htm

Si se trata de un banco estatal, que es miembro del Sistema Federal de  Reserva, póngase en contacto con el oficial de veracidad en los préstamos del Banco Federal de Reserva en la ciudad más cercana a usted. Búsquenlo en su guía telefónica bajo "U.S. Government".

 

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