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#685 Revocar hipotecas de anualidad y regalos de anualidad

mp3 685 “Hipotecas con anualidad revertida y anualidades de regalos para personas de edad avanzada” (mp3 file)


Cuando el corazón de un esposo de 67 años comenzó a darle problemas, se vio obligado a reducir su trabajo como pianista por contrato. Menos trabajo, por supuesto significaba menos ingreso. Mientras que él y su esposa no se encontraban en extrema necesidad financiera, habrían visto con mucho agrado un poco de efectivo adicional.

Tal como un 75% de las personas de edad avanzada en el país, esta pareja eran dueños de su hogar. Gracias en parte al aumento en el valor de las propiedades, habían obtenido considerable plusvalía durante sus 14 años ahí. El vender su hogar les habría dado seguridad financiera. Sin embargo, habría significado tenerse que mudar, algo que no querían  hacer.

Pero encontraron la manera de obtener dinero contra la plusvalía de la casa, sin tener que venderla. Sacaron ventaja de un método cada vez más popular que se conoce como hipotecas revertidas. A cambio de las ganancias de la venta de su casa, recibirán pagos mensuales en efectivo de su prestamista, durante el resto de sus vidas. Una hipoteca revertida es un tipo especial de préstamo para vivienda que permite a los propietarios de una casa convertir una porción de la plusvalía de su hogar en  dinero en efectivo. Pero contrario a un precio por la vivienda o una segunda hipoteca, no es necesario repagar la hipoteca hasta tanto el prestatario ya no usa la casa como su principal residencia.

"Este programa es fabuloso para gente como nosotros", decía el esposo. "No tenemos hijos. No tenemos a nadie que dependa de heredar nuestra propiedad. De modo que podemos legárnosla a nosotros mismos".

La hipoteca revertida de esta pareja es uno de un creciente número de programas que se ubican bajo el encabezamiento de conversión de la plusvalía de hogares usando la casa como colateral para recibir préstamos en una sola suma, pagos mensuales de dinero en efectivo, o incluso diferir los pagos de impuestos sobre la propiedad.

Dependiendo del programa, no hay que repagar hasta que se muere, vende, o se muda, o hasta que el préstamo expira. El prestamista toma lo que se le debe -- principal, intereses y en algunos casos, la plusvalía de la propiedad -- de lo que obtiene de la venta de la casa.

Algunos programas están diseñados para las personas realmente necesitadas; otros son para personas que simplemente quieren dinero en efectivo adicional para mejorar sus vidas. Es común en la mayoría de estos programas contar con dos requisitos: (1) los solicitantes deben ser de cierta edad mínima; y (2) deben contar con considerable plusvalía en su hogar o ser sus dueños sin debérselo a nadie.

Entre las opciones disponibles para los propietarios de hogares que califican están las siguientes:

  1. De hipotecas revertidas con plusvalía compartida. Bajo estos planes, los prestatarios pueden permanecer en sus hogares por el resto de sus vidas o hasta que se vende la propiedad. A cambio de eso, el prestamista recibe no sólo el principal y el interés que se les debe, sino una porción de la plusvalía de la propiedad.
    El propietario decide, por anticipado, cuánta plusvalía está dispuesto a entregar al prestamista. En general, mientras más plusvalía se entrega, mayor son los pagos mensuales.
  2. Hipotecas revertidas con plazos fijos. Éstas hipotecas ofrecen a los propietarios de casas ingresos mensuales por un cierto periodo de tiempo -- por lo general de tres a 12 años. Después que expiran los términos del préstamo, el propietario vende la casa para pagar el préstamo.
    Las hipotecas revertidas de términos fijos son las mejores para propietarios de edad avanzada o los que planean mudarse dentro de cierto número de años, ya que no se les garantiza que podrán ocupar la propiedad durante el resto de sus vidas.
  3. Y planes de ingreso caritativo o regalo. Existe una gran cantidad de instituciones sin fines de lucro, tales como hospitales y universidades, que ofrecen ingreso a cambio de la promesa de recibir en legado una propiedad. Las opciones pueden incluir ingreso mensual durante toda la vida, ingresos durante un número fijo de años, o una cantidad total en un solo pago. Ésos tipos de los planes podrían ser una buena opción para las personas que no tienen herederos y que realmente quieren disfrutar de su patrimonio asegurándose que sus patrimonios pasarán a una causa caritativa después de sus muertes.
  4. Diferimiento de impuestos a la propiedad. Los californianos de 62 años y más pueden diferir el pago de impuestos sobre la propiedad de sus hogares hasta que mueren, o cuando venden su casa. Cuando la casa se vende, el estado recauda los pagos de impuestos diferidos, más el interés.

Antes de comprometerse a ninguno de estos planes, los propietarios de casas deben asegurarse que entienden exactamente los términos de lo que están haciendo. Muchas personas pueden ser contactadas por empresas que les prometen darles el nombre de un prestamista a cambio de un "pequeño porcentaje" de su préstamo. El Departamento de Vivienda Urbana de los Estados Unidos no recomienda el uso de estos servicios de planificación de patrimonio o ningún servicio que cobre tarifas simplemente por referir a un prestamista. El Departamento de Vivienda Urbana de los Estados Unidos puede proveer esta información sin costo alguno. Las agencias aprobadas por el Departamento de Vivienda Urbana de los Estados Unidos están disponibles para proveer información, asesoría y referencias gratis o a un precio mínimo valiéndose de una lista de prestamistas aprobados por el Departamento de Vivienda Urbana de los Estados Unidos. Llame al 1-800-569-4287. Es una llamada gratis y podrá conseguir el nombre y localización de una agencia de servicio aprobada por el Departamento de Vivienda Urbana más cercana a usted.

La Asociación para Personas de Edad Avanzada Retiradas, conocida por sus siglas en inglés AARP, también provee información sobre hipotecas revertidas en su sitio en Internet en: www.aarp.org/money/revmort. También puede pedir una guía del consumidor para conversión de  plusvalía titulada, en ingles, "Homemade Money” llamando a la AARP al: 1-888-OUR-AARP.

 

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