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#926 Segunda Hipoteca

mp3 #926 “Cómo obtener una segunda hipoteca sobre su casa” (mp3 file)


Si usted quiere sacar una segunda hipoteca sobre su hogar, es posible que tenga que encontrar a un corredor de bienes raíces llamado un corredor de los préstamos hipotecarios. Bancos, asociaciones de ahorro y préstamo y compañías de seguros ofrecen esos préstamos menores, o sea, los préstamos asegurados por segundas hipotecas, mientras que no ofrecen los préstamos principales para una primera hipoteca. La mayoría de estos préstamos los toman personas que se valen de los corredores de bienes raíces como intermediarios para unir al individuo con el dinero para prestar y el prestatario que puede ofrecer su propiedad como colateral para el préstamo.

Una gran mayoría de esos préstamos, y los corredores que los negocian, están regulados por la Ley de Préstamos sobre Bienes Raíces. Esta ley existe para protegerlo a usted, el prestatario. La ley requiere que a usted se le entregue información completa sobre su préstamo a través de una Declaración de Revelación del Préstamo Hipotecario. Su corredor tiene que proveerle esta declaración antes de usted obtener un préstamo.

La Declaración de Revelación de Préstamo Hipotecario contiene información sobre los cálculos de costos, gastos, y comisiones que usted tendrá que pagar al obtener su préstamo. También le informa sobre la cantidad aproximada de dinero que recibirá del préstamo después de pagar comisiones, gastos, y cobros por el pago de los gravámenes sobre la propiedad, así como otros gastos incidentales. La Declaración de Revelación y otros documentos necesarios para el préstamo, por lo general se escriben en inglés, de manera que si usted no puede leer el inglés haga que le expliquen la información antes de firmar. Si hay algo que no entiende en los documentos, pida que se lo expliquen. Nunca firme nada que usted no entiende. No importa cuánto necesite el préstamo, consulte con un abogado si tiene preguntas sobre cualquier contrato.

La ley de Préstamos sobre Bienes Raíces no afecta los préstamos que tienen como colateral la primera hipoteca cuando la cantidad  del principal es de $30,000 o más, o préstamos menores --o sea, segundas y terceras hipotecas --cuando la cantidad del principal es de $20,000 o más. Si usted quiere prestarse cantidades mayores a estas, el corredor puede cobrarle tanto como usted acuerde pagar por comisiones, costos y gastos. Esto significa que usted recibirá más dinero en efectivo por un préstamo menor. Claro está, esto no significa que automáticamente tendrá que pagar mayores cargos si el préstamo no queda cubierto bajo la Ley de Préstamos sobre Bienes Raíces, pero indiscutiblemente es algo que usted debe considerar y obtener toda la información posible al respecto. Bajo la Ley de Préstamos sobre Bienes Raíces los corredores están limitados en la cantidad de comisión que pueden cobrar. Mientras más corto es el período del préstamo, menor es la comisión que puede cobrar el corredor.

Los corredores de préstamo también están limitados en la cantidad de costos y los cargos que pueden cobrar. Estos costos por negociar el préstamo -- cobros por evaluaciones, tarifas por depósitos de garantía, tarifas por servicios de notario e investigaciones --no pueden ser más de 5% de la cantidad del préstamo. Si el 5% es menos de $390, el corredor puede cobrarle esa cantidad siempre y cuando no le cobre más que sus costos reales por obtener el préstamo. No importa cuánto sea el préstamo, no puede cobrarle de más de $700 por gastos y costos.

Asegúrese de recibir información correcta cuando usted solicita un préstamo. Si se le entrega cualquier información incorrecta y esto evita que su préstamo se apruebe, usted será responsable por los gastos del corredor y tendrá que pagar la mitad de su comisión.

Es posible que usted incluso tenga que comprar una póliza adicional contra peligros e incendios para su propiedad y proteger así el dinero que está prestándose.  No se requerirá ninguna otra póliza de seguro una vez haya terminado de pagar el préstamo. El corredor hipotecario puede venderle esa póliza, si cuenta con una licencia para hacerlo. Sin embargo, usted no tiene que comprarla a través del corredor hipotecario. Si su propiedad ya está asegurada, revise la cláusula de "endoso de pagos por pérdidas" en la póliza que tiene.

Los corredores de préstamos hipotecarios no pueden cobrar ni hacer arreglos para un préstamo cobrando tarifas por servicios o recaudación de cobros que tenga que pagar usted. No firme ningún acuerdo que indique que usted es responsable por esas tarifas.

Tendrá que pagar una penalidad por morosidad si no paga a tiempo. Si usted formula su pago dentro de un plazo de 10 días de la fecha indicada, entonces no se le cobrará nada. La Ley de Préstamos sobre Bienes Raíces limita esos cobros a cinco dólares o un 10% del principal y la porción de intereses del pago mensual, lo que sea mayor.

Es posible que tenga que pagar una penalidad por pago adelantado si paga su préstamo antes de la fecha en que termina, pero no si paga el total del préstamo después de 7 años de la fecha en que se le otorgó. Durante ese período de 7 años, usted podría pagar hasta un 20% del balance restante del principal durante cualquier período de 12 meses, sin que se  le impongan penalidades. La penalidad por prepago está limitada a seis meses de interés sobre la cantidad prepagada por encima de un 20% .

Tenga cuidado en aceptar un préstamo que incluya un pago global. O sea, un pago final que es más del doble de la cantidad del pago más pequeño. Un pago final es ilegal en un préstamo de seis años o menos. Usted pagará más interés sobre el dinero que se ha prestado con un pago global. Si todavía debe una cantidad alta de dinero, y no puede pagarla, tendrá que refinanciar con un nuevo préstamo o podría incluso perder su propiedad si el prestamista ejecuta la hipoteca.

 

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